來源：華夏時報

　　記者：吳敏

　　在人口老齡化的社會背景下，如何清晰規(guī)劃養(yǎng)老生活、找到確定性的養(yǎng)老答案成為大眾最為關(guān)心的話題。

　　近日，大家保險集團(tuán)聯(lián)合益普索（中國）發(fā)布《中國城市商業(yè)養(yǎng)老白皮書（2025）》（下稱“白皮書”），在社會結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)形勢等多重變化沖擊下，傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念受到挑戰(zhàn)?！梆B(yǎng)兒防老”這一傳統(tǒng)觀念開始逐漸弱化，其中超半數(shù)受訪者對其持懷疑態(tài)度。

　　“渴望親密、保持獨立成為理想的養(yǎng)老家庭關(guān)系，接近半數(shù)受訪者認(rèn)為，即使在有家人照顧的情況下，仍愿意入住養(yǎng)老社區(qū)?！卑灼赋?，養(yǎng)老社區(qū)既能提供專業(yè)的服務(wù)、豐富的活動和舒適的環(huán)境，又能滿足現(xiàn)代家庭關(guān)系需要，逐漸受到青睞。

　　入住養(yǎng)老社區(qū)成趨勢

　　白皮書顯示，接受調(diào)研的人群即便認(rèn)同“養(yǎng)兒防老”，也不再是單純依靠子女來保障晚年生活的傳統(tǒng)觀念，而更關(guān)注情感的慰藉與家庭的溫暖，“養(yǎng)兒防老”這一傳統(tǒng)觀念在現(xiàn)代社會中呈現(xiàn)出新的內(nèi)涵。

　　同時，人們普遍意識到養(yǎng)老準(zhǔn)備“宜早不宜遲”，養(yǎng)老規(guī)劃主動性顯著提升。77.7%的中年受訪者已經(jīng)開始做養(yǎng)老準(zhǔn)備，65.6%的老年受訪者認(rèn)為該提早進(jìn)行養(yǎng)老準(zhǔn)備。

　　白皮書指出，渴望親密、保持獨立成為理想的養(yǎng)老家庭關(guān)系。在渴望親密方面，49.2%的中年受訪者認(rèn)為需要家人給予陪伴的情感支撐；47.5%的老年受訪者認(rèn)為需要子女提供定期探訪和陪伴。在保持獨立方面，老年人表達(dá)出更強烈的意愿，61.5%的受訪老人認(rèn)同需要保持經(jīng)濟(jì)獨立，不給子女壓力；40.4%認(rèn)為在需要照顧時不要長期拖累子女，從老人的角度來講，不太愿意給子女造成負(fù)擔(dān)。

　　在被問及是否考慮入住養(yǎng)老社區(qū)的問題上，接近半數(shù)受訪者認(rèn)為，即使在有家人照顧的情況下，仍愿意入住養(yǎng)老社區(qū)。在養(yǎng)老社區(qū)位置選擇上，56.9%的受訪者傾向于在城市中心安享晚年，體現(xiàn)出老年群體既不希望與其樂融融的家庭脫節(jié)、更不希望與生機勃勃的社會脫節(jié)的理想養(yǎng)老生活。

　　隨著國內(nèi)老齡化進(jìn)程的不斷加深，出于資源稀缺性的考慮，人們對未來能否獲得高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)資源的擔(dān)憂日益增加。針對計劃入住養(yǎng)老社區(qū)的用戶調(diào)查顯示，接近七成受訪者擔(dān)心以后不一定有機會進(jìn)入高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)中，愿意通過當(dāng)下投入來鎖定未來優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源。

　　當(dāng)前，保險與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不斷融合，保險+養(yǎng)老這一創(chuàng)新模式實現(xiàn)了保險產(chǎn)品保障、養(yǎng)老資金準(zhǔn)備、養(yǎng)老服務(wù)供給有效鏈接和融合，開始受到市場的普遍歡迎。在問及購買養(yǎng)老保險考慮的要素時，附帶養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益、保險金直付養(yǎng)老服務(wù)等重要性凸顯。

　　大家保險集團(tuán)在行業(yè)內(nèi)率先提出“城心醫(yī)養(yǎng)”模式，打造出同時滿足長者剛性醫(yī)療需求、便于出行及子女探望、實現(xiàn)長者休閑需求、讓養(yǎng)老生活充滿煙火氣的城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。

　　自2019年北京核心區(qū)的友誼城心社區(qū)、朝陽城心社區(qū)投入運營，到目前大家保險已在全國15個城市落子17家城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。在杭州、北戴河、三亞等地布局旅居療養(yǎng)社區(qū)，同時在北京新華社皇亭子、北京豐臺軍休四所、北京應(yīng)急管理部煤炭科技苑等探索建立了居家安養(yǎng)照護(hù)中心和服務(wù)網(wǎng)點。

　　不僅僅是大家保險，據(jù)《華夏時報》記者不完全統(tǒng)計，截至目前，保險公司已推出了近20個自有養(yǎng)老社區(qū)品牌，其中較為知名的包括泰康保險旗下的“泰康之家”、中國太保旗下的“太保家園”、中國太平旗下的“梧桐人家”“玉蘭人家”系列等。

　　中小保險公司也不遑多讓，紛紛布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，如招商仁和人壽旗下的“仁和頤家”，合眾人壽旗下的“合眾優(yōu)年”，君康人壽旗下的“君康年華”，恒大人壽旗下的“恒大養(yǎng)生谷”，以及前海人壽旗下的“幸福之家”等。眾多社會資本進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域，社會養(yǎng)老服務(wù)供給不斷增多，一定程度上緩解了養(yǎng)老供給的巨大缺口。

　　第二增長曲線

　　實際上，保險公司布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也有其自身發(fā)展需求。當(dāng)前，壽險業(yè)正值深度轉(zhuǎn)型期，增速放緩、人力脫落、新業(yè)務(wù)價值下滑……，在負(fù)債端和投資端的雙重壓力之下，保險業(yè)迫切需要尋找發(fā)展新動能，構(gòu)建第二增長曲線，來扭轉(zhuǎn)自身發(fā)展境遇。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)無疑是不二之選，它不僅符合政策導(dǎo)向，能滿足人口老齡化的社會需求，還是幫助險企穿越轉(zhuǎn)型周期，構(gòu)建差異化競爭力的主要手段。

　　“在人口老齡化不斷加深的背景下，我國居民的養(yǎng)老需求旺盛，而保險資金的長周期性特點，也需要長期資產(chǎn)業(yè)務(wù)與之相匹配，康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)正好匹配。同時，近20年來支撐人身保險公司快速發(fā)展的重疾險因為產(chǎn)品規(guī)則變化而遭遇了較大業(yè)務(wù)下滑。”北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云在接受《華夏時報》記者采訪時表示，保險公司需要有新的產(chǎn)品實現(xiàn)業(yè)務(wù)和保費增長，康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)就是一個較好的發(fā)展方向。

　　早期進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的保險公司大多采用重資產(chǎn)模式，依托資金實力自建養(yǎng)老社區(qū)項目，保險公司的角色往往是“投資商、開發(fā)商、運營商”合為一體，如泰康保險、中國太保、中國人壽、新華保險等。

　　但重資產(chǎn)模式考驗險企戰(zhàn)略定力、資金流動性和運營能力，對保險公司的資源整合能力也提出了極高的要求。因此，中小險企普遍通過第三方現(xiàn)成的養(yǎng)老床位數(shù)來實現(xiàn)資源互換，以輕資產(chǎn)模式撬動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中指出，保險公司需要根據(jù)自身的資金實力、抗風(fēng)險能力、對資產(chǎn)流動性和投資回收期的要求來選擇適合自身的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。只有資金實力雄厚的保險公司才適合進(jìn)入重資產(chǎn)的醫(yī)養(yǎng)融合養(yǎng)老社區(qū)賽道競技，中小公司更應(yīng)該選擇輕資產(chǎn)模式或者輕重并舉的模式。

　　我國老齡化持續(xù)周期長，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)覆蓋面廣、服務(wù)鏈條長，目前還處于發(fā)展初期，是一片值得提前布局的藍(lán)海市場。商業(yè)保險與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)既彼此需要，也能夠相互支持，實現(xiàn)良性互動。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，一方面，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)為保險的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了廣闊空間，保險公司通過整合養(yǎng)老資源，將多層次的養(yǎng)老服務(wù)與保單有機結(jié)合，以剛性的養(yǎng)老需求帶動相對低頻的保險需求，形成新的銷售場景和客戶群體，有效提升保險主業(yè)的競爭力。另一方面，保險能夠為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的持續(xù)良性發(fā)展提供有力支持。國家鼓勵商業(yè)保險投資養(yǎng)老，能夠解決長期困擾養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金瓶頸問題。